Business Plan
1. Resumo Executivo
- Nome da Empresa: [Nome Fantasia da ESC]
- Natureza Jurídica: Empresa Simples de Crédito (ESC)
- CNPJ: [Número do CNPJ]
- Localização: [Cidade/Estado]
- Fundadores: [Nome dos Sócios]
- Missão: Oferecer soluções de crédito acessíveis e personalizadas para microempreendedores, pequenas empresas e profissionais autônomos, promovendo inclusão financeira com responsabilidade.
- Visão: Ser referência regional em crédito responsável, com atendimento humanizado e transparente.
- Objetivo: Atuar no mercado de crédito privado, oferecendo operações de empréstimos, financiamentos e desconto de duplicatas/títulos de crédito para clientes locais (município e municípios limítrofes).
2. Análise de Mercado
2.1. Oportunidade
- Alta demanda de crédito entre micro e pequenos empreendedores que enfrentam dificuldades em acessar linhas de crédito em bancos tradicionais.
- Falta de atendimento personalizado e ágil no sistema financeiro tradicional.
2.2. Público-Alvo
- Microempresas e Pequenas Empresas (ME/EPP)
- Profissionais Autônomos e Microempreendedores Individuais (MEI)
- Cooperativas e associações locais com necessidade de capital de giro
2.3. Concorrência
- Bancos tradicionais e cooperativas de crédito (concorrentes indiretos)
- Outras ESCs da região (concorrentes diretos, porém com atuação limitada geograficamente)
2.4. Diferenciais Competitivos
- Agilidade na análise e liberação de crédito
- Relacionamento próximo e atendimento personalizado
- Operações sem intermediação bancária (redução de burocracia)
- Condições flexíveis e adaptadas à realidade do cliente
3. Plano de Serviços (Produtos Financeiros)
- Empréstimos com recursos próprios (capital de giro, investimento em equipamentos)
- Financiamento de ativos fixos
- Desconto de Títulos de Crédito (duplicatas, notas promissórias)
- Antecipação de Recebíveis
- Renegociação de Dívidas com clientes ativos
Limites de Operação:
- Operações limitadas ao município sede e municípios limítrofes.
- Valor máximo de operações conforme capital próprio e política de crédito interna.
4. Modelo de Receita
- Receita advinda dos juros cobrados nas operações de crédito.
- Receitas de renegociação e recuperação de crédito (execução de garantias).
5. Estratégia Comercial e Marketing
- Posicionamento: “Seu crédito com atendimento humano e direto.”
- Canais de Aquisição:
- Indicação de clientes (boca-a-boca)
- Parcerias com contadores e associações comerciais
- Redes sociais (Facebook, Instagram e WhatsApp Business)
- Participação em eventos locais de empreendedorismo
- Proposta de Valor:
- Crédito rápido, sem burocracia e com condições alinhadas ao fluxo de caixa do cliente.
- Estratégia de Fidelização:
- Atendimento consultivo (educação financeira)
- Programas de relacionamento e bônus para bons pagadores
6. Operações e Gestão
- Estrutura Física: Home-office
- Equipe Inicial:
- Sócio-administrador (gestor e analista de crédito)
- Tecnologia:
- Sistema de gestão de crédito e contratos (ESC system)
- Integração com registradora (CRDC)
- Atendimento via WhatsApp Business e telefone corporativo
7. Análise Financeira
7.1. Capital Social Inicial
- Capital inicial: R$ 300.000,00
- Despesas de abertura: R$ 10.000,00 (contabilidade, registros, treinamento)
7.2. Premissas para Projeção Financeira
- Taxa média de operação (juros ativos): 3,0% a.m.
- Inadimplência estimada (provisão): 5%
- Capital aplicado em operações ativas: 80% (R$ 240.000,00)
- Receita Bruta estimada: R$ 7.200,00/mês
- Despesas fixas mensais:
- Impostos (~12,8%): R$ 1.113,60
- Sistema SaaS: R$ 500,00
- Contabilidade: R$ 750,00
- Despesas Gerais (água, luz, internet, manutenção): R$ 1.000,00
- Provisão de inadimplência: R$ 360,00 (5% sobre receita)
- Total de Despesas: R$ 3.723,60/mês
- Resultado Líquido estimado: R$ 3.476,40/mês (1,24% sobre capital investido)
7.3. Projeção com 100% de Capital Aplicado (Expansão)
- Com reinvestimento e expansão da carteira ativa (atingindo 95% de capital aplicado e inadimplência controlada), a receita líquida pode chegar a R$ 6.500,00/mês (~2,2% a.m.).
8. Gestão de Riscos
- Risco de Inadimplência: Mitigado com análise rigorosa (5Cs do Crédito) e garantias.
- Risco de Liquidez: Acompanhamento constante do fluxo de caixa, com política de limites de crédito prudente.
- Risco Jurídico: Contratos padronizados, com suporte jurídico especializado.
- Risco de Imagem: Comunicação ética e transparente com clientes.
9. Aspectos Legais e Regulatórios
- Inscrição na Junta Comercial como ESC (natureza jurídica específica)
- Inscrição no CNPJ (natureza: Empresa Simples de Crédito)
- Atuação restrita ao município sede e municípios limítrofes (conforme Lei Complementar 167/2019)
- Obrigações acessórias e fiscais simplificadas (não se aplica regulação do Banco Central)
10. Plano de Expansão (3 a 5 anos)
- Consolidação como referência no município sede
- Ampliação do capital social para aumentar capacidade de operação
- Parcerias estratégicas com outras ESCs ou cooperativas
- Expansão física para outros municípios limítrofes
- Implantação de novos produtos financeiros (ex: consórcio local, financiamento colaborativo)
